養老金異地取現手續費問題淺析

　　候鳥式養老日益普遍 養老金異地取現"以小見大"

　　據中國之聲報道，在候鳥式養老日益普遍的今天，養老金異地取現手續費成為許多老人難以承受的額外負擔。當然，發改委和銀監會已經頒布規定，確定了銀行針對養老金賬戶異地取現的減免標準，自8月1日起會緩解這一現象。

　　這個看來只是“小問題”的背后，可以引發更多對于商業銀行及養老保障體系改革的思考。

　　首先，在銀行“存、貸、匯”這三項核心業務中，“匯”雖然對于銀行自身的利潤貢獻要低得多，但是由于牽涉廣大公眾切身利益，因此一直是各方討論的重點。從根本上看，依靠行政性的價格限制，并非改善銀行服務的最有利途徑。歸根結底，還是需要建立更有效的市場競爭環境。例如，當前在同行異地取現方面，國有控股銀行等仍堅持收費原則，而多數城商行和外資銀行則予以取消，背后肯定還是競爭的作用。具體而言，從行業內部看，需要在大銀行和中小銀行之間構建更合理的競爭格局;從行業外部看，則需要在銀行業與客戶間，改變由于不合理因素所導致的、銀行過高的談判地位。

　　很多人看到，在美國等發達經濟體中，同行異地的借記卡取現基本不收手續費，這除了競爭所致之外，也由于在這些國家中，非現金支付工具更加普遍，人們慣用個人支票、信用卡、其他電子支付工具來完成交易。技術的進步已經帶來現代支付手段的日新月異，雖然對于許多國人、尤其是老年人來說，還不慣于運用非現金支付，但是這些工具在節省交易成本、提高效率方面的作用日益凸顯。對于銀行業來說，適應新技術和所謂互聯網金融的各種挑戰，在降低成本的基礎上提供更好的中間業務服務，從長遠來看也有利于緩解矛盾，因為隨著時間的推移，公眾對于非現金交易的接受和慣程度必然大幅提高。

　　還要看到的是，當前我國已經迅速進入老齡化社會。截至年底，我國60歲及以上老年人口達20243萬人，占總人口的14.9%。其中，65歲及以上人口為13161萬人，占總人口的9.7%。這些指標都遠超發達國家和世界均水。在此背景下，以養老保障的問題成為關系社會穩定、公眾福利的關鍵。尤其是養老金的短缺、投資渠道狹窄、多軌制并存、管理績效不足等諸多問題，時刻困擾著公眾。“養老服務無小事”，小小一個養老金異地取現背后，體現了整個養老保障體系還存在諸多不足，其中既有“頂層設計”的因素，也需要“細枝末節”的考慮，因為這畢竟會影響大量中低收入老年階層的切身利益。

　　無論如何，養老在任何國家都是政府與公眾關注的焦點，對其中的大小問題都應當高度重視。而面對我國日漸快速增長的多元化養老服務需求，亟須處理好財政職責與金融服務功能、行政干預與市場引導的復雜關系。

　　楊濤(中國社科院金融所，金融市場研究室主任)